——金融机构反诈的基础是客户身份核实
课程背景：
2024年11月26日，公安部会同国家发展和改革委员会、工业和信息化部、中国人民银行联合印发了《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法》，将于2024年12月1日起正式施行。
电诈洗钱活动是一种严重的犯罪行为，它不仅破坏了金融秩序，还威胁到社会公共利益和国家安全，为依法打击治理电诈洗钱违法犯罪活动，进一步健全洗钱违法犯罪风险防控体系，2022年9月2日第十三届全国人民代表大会常务委员会第三十六次会议通过《中华人民共和国反电信网络诈骗法》打击治理电信诈骗等新型网络新型违法犯罪，2020年10月10日公安部副部长、国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议召开全国“断卡”行动大会，断卡行动全面开启，银行业金融机构是该行动中的关键所在，责任重大，操作要求高，对可疑账户处理要求有一定的能力，然后我们的培训时间有限，难以面面俱到，利用有限的时间尽可能多的去解决一些实际的问题，从而切实的提高银行的账户管理能力防范风险，其中反洗钱工作如何在账户管理中落地，这是最经济有效的防范洗钱风险的前沿措施，同时柜面操作不当引发的风险，往往还会引发与客户之间的法律风险，给银行和个人造成不可挽回的多重损失。
课程收益：
● 快速提高银行工作人员反电信诈骗的主动意识与识别的能力
● 让学员进一步学习和领会《联合惩戒办法》的金融权责要领
● 全方面了解“断卡”行动，解读近期关于涉案账户管理相关文件精神及具体要求
● 强化银行业金融机构账户管理尽职调整意识与应对疑难问题的柜面处理能力
课程时间：1-2天，6小时/天
课程对象：银行反诈岗、柜员、内外勤尽职调查人员及银行从业人员等
课程方式：强调互动，理论结合实践，突出重点和难点
课程大纲
前言：近三年针对银行的反电诈监管罚单及趋势简说
1. 人民银行、金监局与公安近期反电诈处罚情况分析
2. 最新反电诈处罚通报，主要的处罚原因有那些
3. 反电诈工作发展趋势与关注点偏移
4. 相关罚单是怎么实际产生的，相关典型案例分析
第一讲、《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法》概述
1. 介绍《办法》的概述
2. 阐述《办法》的主要目的：打击治理涉诈黑灰产犯罪，提供有效的惩戒手段和政策依据
3. 简要介绍《办法》的主要内容：惩戒原则、惩戒对象、惩戒措施、分级惩戒、惩戒程序、申诉核查等
4. 账户管理与优化金融服务之间的平衡
第二讲、《联合惩戒办法》惩戒对象与行为，及惩戒措施详解
1. 详细说明惩戒对象
——直接实施诈骗的犯罪分子，以及帮助实施电信网络诈骗的关联违法犯罪行为者
2. 列举具体惩戒行为
——帮助信息网络犯罪活动、妨害信用卡管理、侵犯公民个人信息、掩饰隐瞒犯罪所得、组织他人偷越国（边）境等
3. 金融方
——限制被惩戒对象名下的银行账户、数字人民币钱包的非柜面出金功能，限制其使用支付账户、实名数字人民币钱包等功能
4. 电信网络方面
——限制惩戒对象名下的电话卡、物联网卡、固定电话，以及使用电话卡注册的互联网账号等功能
5. 信用方面
——将被判处刑事处罚的惩戒对象纳入“电信网络诈骗”严重失信主体名单，并在“信用中国”网站向社会公示
第三讲：《联合惩戒办法》分级惩戒与期限
1. 介绍分级惩戒制度：根据犯罪行为的严重程度和性质，对惩戒对象进行不同级别的惩戒
2. 阐述惩戒期限：犯了电诈等刑事罪名且经法院判决的，惩戒期限为三年；由市级以上公安机关认定的惩戒对象，未触犯刑法的，惩戒期限为二年
3. 强调惩戒期限的累计执行原则：惩戒对象在惩戒期限内被多次惩戒的，惩戒期限累计执行，但连续执行期限不得超过五年
第四讲：《联合惩戒办法》单位和个人的申诉与解除惩戒
1. 介绍申诉渠道与流程：当面、电话、书面等方式向作出认定的公安机关申诉
2. 阐述申诉材料的要求与核查工作：公安机关在收到申诉后，告知申诉人需提供的材料，并在规定时间内完成核查工作，向申诉人书面反馈核查结果
3. 说明解除惩戒的条件与程序：惩戒到期后自动解除，相关机构在收到公安机关解除惩戒对象相关信息后，及时解除惩戒措施并反馈结果
第五讲、银行在防范电信网络诈骗中的实践
1. 账户管理与风险防控
某银行分行案例：该分行通过加强账户管理，实施风险防控措施，成功拦截多起电信网络诈骗案件。例如，通过系统预警与人工分析相结合，精准拦截电诈嫌疑人办理业务，并移送可疑线索至属地反诈中心
具体操作：利用数字化智能反欺诈平台，对账户进行实时监测和预警，对可疑交易进行尽职调查，及时阻止涉诈资金转移
2. 反诈宣传与警银协作
某银行分行案例：该分行组织全省营业网点开展反诈宣传活动，走进企业、农村、学校、家庭、社区等区域，提高公众防范意识。同时，与公安机关紧密协作，共同打击电信网络诈骗犯罪
具体操作：印制发放《反诈法》宣贯折页和防范电诈相关宣传物料，通过线上线下相结合的方式开展宣传活动。同时，加强与公安机关的沟通协作，及时移送可疑线索，协助抓捕犯罪嫌疑人
3. 优化账户服务与风险防控并重
某银行分行案例：该分行在优化账户服务的同时，不断加强风险防控工作，取得了显著成效。例如，通过构建“事前”警示防范、“事中”监测管控、“事后”分析倒查的反欺诈防线，有效压降了涉案个人账户数
具体操作：完善账户分类管理，实施账户限额管理措施。同时，加强账户实名制管理，对违规出租、出借、出售银行账户和支付账户的单位和个人实施黑名单惩戒机制
案例讲解：
案例一：以“账户年检”为由进行电信网络诈骗
诈骗手法：诈骗分子冒充银行工作人员，以单位账户需要年检为由，要求客户提供账户信息并进行修改
防范措施：银行应加强账户年检工作的宣传和管理，确保客户了解真实的年检流程和要求。同时，对客户的账户信息进行严格比对和审核，防止信息泄露和被盗用
案例二：网络交友遭遇“外籍军医”电信网络诈骗
诈骗手法：诈骗分子通过网络交友平台结识受害人，冒充外籍军医或联合国工作人员等身份，以涉及军事机密不能视频、不能拍照等为由骗取信任，进而要求受害人转账支付运费或资金等费用
防范措施：银行应加强客户教育和宣传，提高客户对网络交友诈骗的防范意识。同时，对客户进行风险提示和劝阻，防止客户上当受骗
第六讲：当前外部形势及涉诈典型案例
形势分析：概述当前电信网络诈骗的新趋势、新手法，特别是跨境电信网络诈骗的严峻形势。
典型案例剖析：选取几起典型的电信网络诈骗案件，分析其作案手法、受害人群特征及银行防范漏洞，从中吸取教训
一、电信网络诈骗的常见形式
1、冒充公检法诈骗
2、网络购物诈骗
3、投资理财诈骗
4、虚假中奖诈骗
5、其他常见形式（如兼职刷单、贷款诈骗等）
诈骗手法解析
案例分析
二、电信网络诈骗的最新特点
1. 跨境化趋势
——跨境诈骗的运作方式
案例分析
2. 技术手段升级
——AI换脸、语音合成等技术的应用
案例分析
3. 团伙作案与黑灰产业链
1）诈骗团伙的组织结构与分工
2）黑灰产业链的分析
4. 针对特定人群的精准诈骗
1）老年人、学生等群体的诈骗案例
2）诈骗手法的特点与防范要点
三、银行在防范电信网络诈骗中的措施
1. 账户风险监测与预警
1）风险监测系统的构建与运作
2）异常交易的识别与处置
2. 客户教育与风险提示
1）宣传资料的制作与发放
2）风险提示的嵌入与强化
3. 内部流程优化与风险控制
1）业务流程的梳理与优化
2）风险控制措施的制定与执行
4. 与公安机关的合作与信息共享
1）合作机制的建立与完善
2）涉诈信息的共享与分析
案例分析与讨论：近期重大电信网络诈骗案件分析；银行成功防范电信网络诈骗的案例分享
案例分析：某行未落实尽调，违规操作导致金融涉案账户风险案例分析
案例分析：某行柜面员工尽调发现异常行为，成功识别涉诈风险案例分析
案例分析：某行保有账户交易异常，启动重新尽调成功识别可疑涉案账户风险案例分析
案例分析：某行开户尽调发现客户可疑，成功核实客户虚假开户风险案例分析
学员提问与讨论
第七讲：开户前端如何审核和有效识别可疑客户
1. 客户尽职调查：详细介绍开户过程中如何询问客户开卡用途、开卡意愿，核实客户身份信息，包括手机号的实名认证情况
2. 异常行为识别：讲解如何通过观察客户神色、举止、问答内容等识别可疑行为，如神色慌张、持续接打电话、提及“安全账户”等敏感词汇
3. 尽职调查技巧：传授对高风险职业、异地开户等情况的尽职调查方法，包括询问职业信息、居住地址、资金来源等
一、客户尽职调查的概述与调查方法
1. 客户尽职调查的概念
2. 尽职调查五大措施说明
3. 客户尽职调查的六大常用方法
二、客户尽职调查的意义与内涵
1. 客户尽职调查的意义
1）因工作人员违反客户身份识别义务，开出匿名账户最终导致风险的具体案例
2）反观若没有完成客户身份核实操作出现差错带可能会带来怎么的法律后果
结论：为什么说金融机构绝大多数业务的基础是客户身份核实
2. 柜面身份识别的具体内涵（客户身份识别至少包涵三大内涵）
内涵之一：客户资格审查（三步曲实现）
内涵之二：了解客户（收集信息，做出判断，最终决定）
内涵之三：持续的身份识别（常规识别动作，重复身份识别的情形及技巧）
三、客户尽职调查技巧（案例分析）
1. 客户尽职调查的具体内容与要求
1）核实真实身份
2）了解你的客户
3）透析账户实际受益人
2.核实真实身份技巧
1. 基于有效证件完成证件的合规性审查
2. 完成人证匹配问题
1）第一印象法
2）十字分割定位法
3）面部特征分析法
4）五官对比法
5）策略性提问法
3. 了解你的客户
1）了解客户本人的真实身份、开户目的、开户意愿
2）了解客户的交易目的、性质
3）了解客户的资金来源、用途
4）了解实际控制客户的自然人、交易的实际受益人
6）五大虚假开户特征的通表现形式及应对技巧
练习：应从整体到局部观察，结合询问技巧，来进行核查人证是否合一
4. 沟通引导办法
1）角色转换：营造意境，收集信息
2）政策宣导：风险告知与宣传教育
3）以案说法：讲明后果，引导客户正确认识账户风险
5. 账户限制措施的使用与沟通技巧
四、企业客户尽职调查技巧（案例分析）
1. 《企业银行结算账户管理办法》文件解读
2. 对开户真实性的“三真”审核
1）真人
2）真事
3）真资料
3. 虚假空壳企业常见的“六大”特征说明
4. 了解你的企业客户
1）企业是否有实际经营及经营场所核实办法
2）企业实际受益人的核实与了解
3）企业实际经营情况及背景了解
4）企业资金来源与性质了解
5）企业的年经营规模与交易目的分析与了解
5. 客户身份初次、持续、重新识别技巧及办法案例分析
1）每个季度要什么工作
2）每半年有什么工作要求
3）每年度有什么工作需要完成
4）企业客户重新身份核实具体操作办法
6. 客户身份尽职调查难点、要点分析及案例分析
五、客户身份识别的办法与调查技巧（案例分析）
1. 客户身份识别办法
1）询问客户法
2）实地走访法
3）网络查询法
4）借助第三方机构调查
5）内部系统资源共享
2. 客户需要重新身份识别的几种情形
3. 一次性金融服务及代理服务的客户身份识别技巧
4. 妥善保存客户身份资料与交易记录
1）保存原则
2）保存内容
3）保存期限
第八讲：对存量可疑客户排查时如何对交易流水进行有效分析和甄别
1. 交易特征分析：教授如何结合客户身份特征、交易特征（如分散转入集中转出、公转私私转公、境外交易等）进行可疑交易识别
2. 风险等级划分：介绍客户洗钱风险等级划分标准，以及如何利用大数据、人工智能等技术手段提升可疑交易监测的精准度
3. 报告与处置流程：明确可疑交易报告的提交流程、审核机制及后续处置措施，确保及时发现并拦截可疑资金流
一、涉诈账户风险识别
1. 涉诈账户的特征分析
1）频繁的小额交易后突然大额转账
2）夜间或凌晨时段的异常交易
3）与高风险地区或国家的账户频繁往来
4）资金快进快出，不留余额等
案例分析：某银行网点发现一客户账户频繁发生小额交易，且交易对手分散，随后突然发生一笔大额转账至境外账户。经过进一步分析，该账户被判定为涉诈账户，并及时采取了冻结措施
2. 涉诈账户识别技术
1）利用大数据和机器学习技术构建涉诈账户识别模型
2）实时监控账户交易行为，发现异常及时预警等
案例分析：某银行通过自主研发的涉诈账户识别系统，成功识别出一批涉嫌电信诈骗的账户。系统通过对账户交易数据的实时分析，发现这些账户的交易行为存在明显异常，及时提醒银行工作人员进行处理
二、涉诈账户风险防范
——账户监控与报告制度
1）建立完善的账户监控系统，对涉诈账户进行实时跟踪
2）定期向相关部门报告涉诈账户情况，加强信息共享
案例分析：某银行在账户监控过程中发现一账户存在异常交易行为，经过分析判定为涉诈账户。银行立即将该账户信息上报给当地公安机关，并协助公安机关进行调查，最终成功破获了一起电信诈骗案件
三、风险提示与预防机制
1. 对客户进行风险提示，提高客户的风险防范意识
2. 加强内部员工培训，提升员工识别和防范涉诈账户的能力
案例分析：某银行在办理业务时，发现一客户对风险提示内容不够了解，便主动向客户解释电信诈骗的常见手段和防范措施。客户听后表示非常感谢，并表示会加强自身的风险防范意识。同时，银行也加强了对员工的培训，确保员工能够熟练掌握涉诈账户的识别和防范技能
第九讲：银行网点”反电诈“的全时段防范措施
一、事前把关
1. 客户身份识别的基本要求
2. 可疑开户行为的特征及杜绝方法
3. 冒名开户行为的识别及处置方法
二、事中防御
1. 公民个人信息保护
2. 转账业务风险识别
3. 做好反洗钱工作
三、事后工作
1. 客户情绪安抚
2. 加强警银合作
3. 案例整理学习
第十讲：银行前台对于反诈工作引起的客户投诉应对技巧
1. 倾听与沟通：强调在面对客户投诉时保持冷静、耐心倾听，通过有效沟通了解客户诉求，缓解客户情绪
2. 问题解决：介绍如何迅速查找客户投诉的原因，采取积极措施解决问题，并适时向客户反馈处理进展
3. 平衡账户服务与风险防控：探讨如何在确保账户服务便利性的同时，加强风险防控，避免过度干预客户正常交易，找到两者之间的平衡点
4. 客户满意度提升：分享提升客户满意度的方法，包括优化服务流程、加强员工培训、建立投诉反馈机制等
一、建立有效沟通的基础
二、应对话术的策略与技巧
结束语：致所有员工
主动合规意识——即保护银行，也是保护自己！
感恩、敬业、责任、危机！
注：案例将针对课程进度控制和授课学员有针对性地进行调整
授课老师
彭志升 银行信贷、柜面、法律风险管理专家，中国政法大学在职研究生
常驻地：厦门
邀请老师授课：13911448898 谷老师
