课程背景：
2024年11月26日，公安部会同国家发展和改革委员会、工业和信息化部、中国人民银行联合印发了《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法》，将于2024年12月1日起正式施行。
同时洗钱活动是一种严重的犯罪行为，它不仅破坏了金融秩序，还威胁到社会公共利益和国家安全。为了有效遏制洗钱犯罪，维护金融稳定和安全，中国于2006年颁布了《反洗钱法》。随着国内外洗钱活动的不断演变和复杂化，该法于2024年进行了全面修订，并于2025年1月1日正式实施。本次课程将深入解读《反洗钱法》2024年的修订内容，帮助学员更好地理解和应用该法。
为依法打击治理洗钱违法犯罪活动，进一步健全洗钱违法犯罪风险防控体系，中国人民银行、公安部、国家监察委员会、最高人民法院、最高人民检察院、国家安全部、海关总署、国家税务总局、银保监会、证监会、国家外汇管理局联合印发了《打击治理洗钱违法犯罪三年行动计划（2022—2024年）》，决定于2022年1月至2024年12月在全国范围内开展打击治理洗钱违法犯罪三年行动。
加之2025年FATF将开户启第五轮对中国的反洗钱反恐怖融资互评报，鉴于2019年的评估报告中针对受益所有人的核实问题，非法洗钱行为一直存在，近些年利用对公账户进行洗钱的案例明显增加，“洗钱”带来的挑战日益严峻，其中银行业需要承担的责任重大，由于对洗钱行为 的预防与监控措施还不够完善，导致不能及时发现犯罪线索，影响了对洗钱犯罪进行追查、打击及追缴的行动，提高全民反洗钱意识与知识技能水平，尤其是银行业的反洗钱水平变得越发紧要，本课程将从政策、法律、操作层面来强化学员的反洗钱意识以及如何监测洗钱，从而加强银行从业人员的反洗钱意识，减少金融机构被洗钱分子利用，不慎卷入洗钱犯罪的金融风险和法律风险。
课程收益：
● 帮助学员对反洗钱有一个更深的理解和监管趋势的了解
● 让学员掌握落实反洗钱必备的知识和技巧，增强主动反洗钱的意识和能力
● 全方面解读近期央行关于反洗钱相关的文件新规要求及文件在实际操作中的应用
● 提高反洗钱工作中重点和难点的应对能力，切实提高学员反洗钱工作水平
课程时间：1天，6小时/天
课程对象：反洗钱岗位人员、内外勤尽职调查人员及银行从业人员等
课程方式：强调互动，理论结合实践，突出重点和难点
课程大纲
第一讲：《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法》概述
1. 介绍《办法》的概述
2. 阐述《办法》的主要目的：打击治理涉诈黑灰产犯罪，提供有效的惩戒手段和政策依据
3. 简要介绍《办法》的主要内容：惩戒原则、惩戒对象、惩戒措施、分级惩戒、惩戒程序、申诉核查等
第二讲：惩戒对象与行为，及惩戒措施详解
1. 详细说明惩戒对象
——直接实施诈骗的犯罪分子，以及帮助实施电信网络诈骗的关联违法犯罪行为者
2. 列举具体惩戒行为
——帮助信息网络犯罪活动、妨害信用卡管理、侵犯公民个人信息、掩饰隐瞒犯罪所得、组织他人偷越国（边）境等
3. 金融方面
——限制被惩戒对象名下的银行账户、数字人民币钱包的非柜面出金功能，限制其使用支付账户、实名数字人民币钱包等功能
4. 电信网络方面
——限制惩戒对象名下的电话卡、物联网卡、固定电话，以及使用电话卡注册的互联网账号等功能
5. 信用方面
——将被判处刑事处罚的惩戒对象纳入“电信网络诈骗”严重失信主体名单，并在“信用中国”网站向社会公示
第三讲：分级惩戒与期限
1. 介绍分级惩戒制度
——根据犯罪行为的严重程度和性质，对惩戒对象进行不同级别的惩戒
2. 阐述惩戒期限
——犯了电诈等刑事罪名且经法院判决的，惩戒期限为三年；由市级以上公安机关认定的惩戒对象，未触犯刑法的，惩戒期限为二年
3. 强调惩戒期限的累计执行原则
——惩戒对象在惩戒期限内被多次惩戒的，惩戒期限累计执行，但连续执行期限不得超过五年
第四讲、单位和个人的申诉与解除惩戒
1. 介绍申诉渠道与流程
——当面、电话、书面等方式向作出认定的公安机关申诉
2. 阐述申诉材料的要求与核查工作
——公安机关在收到申诉后，告知申诉人需提供的材料，并在规定时间内完成核查工作，向申诉人书面反馈核查结果
3. 说明解除惩戒的条件与程序
——惩戒到期后自动解除，相关机构在收到公安机关解除惩戒对象相关信息后，及时解除惩戒措施并反馈结果
第五讲、银行在防范电信网络诈骗中的实践
1. 账户管理与风险防控
某银行分行案例：该分行通过加强账户管理，实施风险防控措施，成功拦截多起电信网络诈骗案件。例如，通过系统预警与人工分析相结合，精准拦截电诈嫌疑人办理业务，并移送可疑线索至属地反诈中心
具体操作：利用数字化智能反欺诈平台，对账户进行实时监测和预警，对可疑交易进行尽职调查，及时阻止涉诈资金转移
2. 反诈宣传与警银协作
某银行分行案例：该分行组织全省49家营业网点开展反诈宣传活动，走进企业、农村、学校、家庭、社区等区域，提高公众防范意识。同时，与公安机关紧密协作，共同打击电信网络诈骗犯罪。
具体操作：印制发放《反诈法》宣贯折页和防范电诈相关宣传物料，通过线上线下相结合的方式开展宣传活动。同时，加强与公安机关的沟通协作，及时移送可疑线索，协助抓捕犯罪嫌疑人。
3. 优化账户服务与风险防控并重
某银行分行案例：该分行在优化账户服务的同时，不断加强风险防控工作，取得了显著成效。例如，通过构建“事前”警示防范、“事中”监测管控、“事后”分析倒查的反欺诈防线，有效压降了涉案个人账户数。
具体操作：完善账户分类管理，实施账户限额管理措施。同时，加强账户实名制管理，对违规出租、出借、出售银行账户和支付账户的单位和个人实施黑名单惩戒机制。
案例一：以“账户年检”为由进行电信网络诈骗
诈骗手法：诈骗分子冒充银行工作人员，以单位账户需要年检为由，要求客户提供账户信息并进行修改。
防范措施：银行应加强账户年检工作的宣传和管理，确保客户了解真实的年检流程和要求。同时，对客户的账户信息进行严格比对和审核，防止信息泄露和被盗用。
案例二：网络交友遭遇“外籍军医”电信网络诈骗
诈骗手法：诈骗分子通过网络交友平台结识受害人，冒充外籍军医或联合国工作人员等身份，以涉及军事机密不能视频、不能拍照等为由骗取信任，进而要求受害人转账支付运费或资金等费用。
防范措施：银行应加强客户教育和宣传，提高客户对网络交友诈骗的防范意识。同时，对客户进行风险提示和劝阻，防止客户上当受骗。
第六讲：2024年《反洗钱法》修订的核心要点
1. 国家安全的突出强调
——修订后的第一条明确提出反洗钱工作应服务于国家安全
2. 反洗钱定义的扩大
——修订后的第二条将反洗钱的定义扩展到所有犯罪类型及恐怖主义融资
3. 洗钱风险预防与管理的强调
——修订后的第三条明确洗钱风险预防和管理的重要性
4. 反洗钱义务的普适性
——修订后的第五条和第三十六条强调全社会单位和个人在反洗钱工作中的义务
5. 境外活动的管辖和跨境反洗钱调查
1）修订后的第十条扩展法律的管辖范围，覆盖境外洗钱和恐怖融资活动
2）第四十六条和第四十七条详细规定跨境反洗钱调查和合作机制
6. 受益所有人概念的明确
——修订后的第十七条和第五十五条要求相关单位更新、保存并向登记机关报告受益所有人信息
7. 反洗钱主体的扩展
——修订后的第五十九条和第六十条将非银行支付机构和特定非金融机构纳入反洗钱义务主体范围
8. 监管检查措施和程序的明确
——修订后的第十九条、第二十条和第四十一条详细规定监管检查措施和程序
9. 调查权的下放
——修订后的第四十条将反洗钱调查权下放到设区的市一级
10. 第三方服务机构的法律地位
——修订后的第二十四条和第三十条明确第三方服务机构的法律地位和责任
11. 客户尽职调查制度的扩大和加强
1）修订后的第二十六条要求金融机构对客户身份、交易背景和风险状况进行尽职调查
2）第二十九条强调不得为冒用他人身份的客户开立账户
3）第三十一条规定金融机构反洗钱客户尽职调查的查询范围扩展到其他行政机构
12. 持续风险管理的要求
——修订后的第二十八条要求金融机构在业务关系存续期间持续进行尽职调查等洗钱风险管理措施
13. 信息共享与保密义务
——修订后的第三十五条要求在境内外设有分支机构的中国金融机构建立统一的反洗钱制度，并明确信息共享机制和保密义务
14. 法律救济途径的规定
——修订后的第三十七条和第三十八条规定单位和个人对金融机构、国家机关采取的洗钱风险管理措施有异议时的法律救济途径
15、处罚力度的提高
——修订后的第四十九条至第五十四条提高了对违反反洗钱法规行为的处罚力度
结束语：致所有员工
主动合规意识——即保护银行，也是保护自己！
感恩、敬业、责任、危机！
注：案例将针对课程进度控制和授课学员有针对性地进行调整
授课老师
彭志升 银行信贷、柜面、法律风险管理专家，中国政法大学在职研究生
常驻地：厦门
邀请老师授课：13911448898 谷老师
